Czy bankom opłaca się prowadzenie kont za darmo?

Konta za zero, czyli bez opłat za ich obsługę, mnożą się jak grzyby po deszczu. Dla klientów oznaczają same zalety, pozwalając uniknąć zbędnych wydatków na rzecz banku, który prowadzi dany ROR, ale jaką korzyść mają banki z oferowania darmowych rachunków osobistych?

Na rynku bankowym na klientów czeka całe multum rachunków osobistych. W tej chwili niemal co trzeci bank oferuje konto darmowe, czyli takie, którego prowadzenie nie wiąże się z żadnymi opłatami. Wielu klientów zadaje sobie w związku z tym pytanie, czy dla banku takie rozdawanie darmowych kont jest w ogóle opłacalne?

Darmowe konta osobiste oznaczają zazwyczaj brak opłat za otworzenie rachunku, a także za jego prowadzenie. Dodatkowo banki mogą nie obciążyć nas za wyrobienie karty płatniczej, realizację przelewów wewnętrznych, zewnętrznych czy wypłaty z bankomatów własnych lub innych instytucji. Jeśli przejrzymy oferty aktualnie dostępne na rynku, to zobaczymy, że klienci indywidualni mają w tej chwili naprawdę duży wybór w tym zakresie i nie mogą narzekać na warunki oferowane im przez banki.

Z perspektywy klienta ta sytuacja jest jak najbardziej pozytywna. Otrzymuje on wysokiej jakości usługi, które nic go praktycznie nie kosztują. Jak jednak cała sytuacja kalkuluje się bankom – czy rzeczywiście opłaca się im?

Prowadzenie darmowych kont z perspektywy banków jest działaniem jak najbardziej opłacalnym. W obecnych czasach, kiedy klienci są coraz bardziej świadomi swojej wartości dla banków, a oferty rynkowe są bardzo konkurencyjne, darmowy rachunek osobisty to sposób na proste przyciągnięcie klienta do instytucji. Rezygnacja z dochodów związanych z rachunkiem jest opłacalna dla banku, ponieważ samo założenie nowego konta ma dla niego wartość. Nowy klient to nowe środki, którymi bank może obracać. Ma to niewątpliwą wartość dla płynności banku i jego możliwości na rynku. Dodatkowo darmowy rachunek jest zwykle punktem wyjścia do oferowania innych usług: kart kredytowych, kredytów, ubezpieczeń. Badania pokazują, że klienci są o wiele bardziej skorzy do korzystania z instrumentów finansowych w banku, w którym mają założone konto osobiste. Dotyczy to chociażby lokat i rachunków oszczędnościowych.

W świetle tych informacji można śmiało powiedzieć, że darmowy rachunek osobisty jest inwestycją banku w pozyskanie stałego klienta, a także inwestycją w zwiększenie możliwości własnych. Jako klientom nie pozostaje nam więc nic innego, jak tylko cieszyć się z takiej sytuacji i przeglądać oferty w poszukiwaniu jeszcze lepszych rozwiązań.

Struktury Deutsche Banku w dwudziestce najlepszych

Banki nie tylko udzielają kredytów, otwierają rachunki bankowe, ale zajmują się również leasingiem i oferują wiele produktów inwestycyjnych, w tym struktury bankowe. Struktury Deutsche Banku znalazły się w dwudziestce najlepszych na rynku.

W gronie najlepszych struktur bankowych na rynku znalazły się następujące produkty strukturyzowane Daeutsche Banku: Db Gwarancja – Rok Dolara I, Certyfikat Bonus Limitowany oraz Certyfikat Express. Zakwalifikowano je do dwudziestki najlepszych struktur, które zaistniały na rynku w 2013 roku. To znaczące wyróżnienie dla banku i duży zysk dla inwestorów. Konkretnie to ponad 9,3 proc. netto w skali rocznej.

Struktura Gwarancja – Rok Dolara I

Comperia.pl przybliża sukces tego banku, a szczególnie produktu Gwarancja – Rok Dolara I, który znalazł się na piątym miejscu przywołanego zestawienia. Warto przybliżyć tę strukturę, bowiem jest to inwestycja w formie ubezpieczenia na życie i dożycie, zaś tego typu struktury są wolne od podatku. Chociaż, nawiasem mówiąc, resort finansów zapowiedział, że bliżej przyjrzy się temu produktowi, który nie spełnia określonych norm ubezpieczeniowych. Mimo to zysk z tej inwestycji przyniósł inwestorom 12,3 proc. brutto w skali roku. Nic więc dziwnego, że struktura ta cieszyła się dość dużym zainteresowaniem, z uwagi chociażby na 100 proc. ochrony zainwestowanej składki oraz niezły zysk.

Struktura Certyfikat Bonus Limitowany

Certyfikat Bonus Limitowany, który jest powiązany z Ropą Brent, dał jeszcze większy zysk, bowiem aż 12,85 proc. brutto w skali roku. Bardzo ważnym walorem tej inwestycji jest fakt, że można było wyjść z niej przed dniem wykupu. Inwestycja ta cieszyła się również dużym zainteresowaniem inwestorów chociażby z uwagi na zasady wykupu i zysk.

Struktura Certyfikat Express

Trzeci produkt Deutsche Banku, Certyfikat Express, również wysoko się uplasował w tej klasyfikacji. Nie wdając się w szczegóły tej inwestycji, warto tylko podkreślić, iż była to inwestycja dwuletnia, w polskich złotych w formie certyfikatów X-Markets. Zysk wypracowany przez ten produkt to 12,1 proc. brutto w skali roku.

Zainteresowanie klientów

Produkty strukturyzowane są alternatywą dla depozytów bankowych. Jeżeli są dobrze prowadzone przez banki, można na nich nieźle zarobić. Niestety struktury nie cieszą się aż takim powodzeniem, jak powinny, mimo iż na rynku lokat bankowych od dawna nie dzieje się najlepiej. Niskie oprocentowanie depozytów bankowych sprawiło, że rynek ten nie jest już tak atrakcyjny jak kiedyś i dlatego klienci szukają innych rozwiązań inwestycyjno-oszczędnościowych. Produkty strukturyzowane są tego dowodem. Ostateczne zdanie należy jednak do inwestorów.

Jak działają i ile będą kosztować kolektory słoneczne w 2016 r.?

Kolektory słoneczne i ogniwa fotowoltaiczne łączy to, że służą do przechwytywania energii słonecznej i przetwarzania jej na użyteczną dla nas postać – ciepło lub prąd. Mimo że obydwa te urządzenia mają podobny cel, zasada ich funkcjonowania jest zupełnie inna. Jak działają tego typu systemy i ile trzeba zainwestować, by je zainstalować w 2016 roku?

Systemy przetwarzające energię słoneczną na przydatny dla nas prąd pozwalają na oszczędności w porównaniu do konwencjonalnych źródeł energii, zmniejszają ogólne zanieczyszczenia środowiska, a także sprawiają, że dom staje się prawie samowystarczalny.

Ekologiczne ogrzewanie

Panele fotowoltaiczne służą do zamiany energii promieniowania słonecznego na energię elektryczną. Dzięki nim możemy zasilać urządzenia elektryczne i elektroniczne. Kolektory słoneczne stosowane są tymczasem do zamiany energii promieniowania słonecznego na energię cieplną. Korzystając z nich, możemy wspomagać ogrzewanie mieszkania lub wody.

Jak działają panele fotowoltaiczne?

Dzięki panelom fotowoltaicznym możemy zamieniać energię słonecznej w prąd. Instalacja tego typu urządzeń na domach jednorodzinnych stanowi bardzo duże koszty, dlatego ich wykorzystanie w Polsce jest wciąż sporadyczne. Inaczej jest natomiast przy używaniu pojedynczych ogniw lub ich baterii, tzw. paneli fotowoltaicznych – stosuje się je często przy kalkulatorach, a także do zasilania sygnalizacji świetlnej. Tego typu panele pod wpływem padającego nań promieniowania słonecznego – fotonów – tworzą siłę elektromotoryczną, na skutek której elektrony przemieszczają się do obszaru N, zaś tzw. dziury do obszaru P. Wskutek takiego ruchu ładunków powstaje prąd elektryczny.

Jak działają kolektory słoneczne?

Kolektory i współpracująca z nimi instalacja wykorzystują promieniowanie słoneczne do podgrzewania wody. Cały proces przebiega w kilku etapach:

  • kolektor pochłania i zamienia promieniowanie słoneczne w ciepło,
  • ciepło odbiera czynnik roboczy, np. płyn niezamarzający,
  • czynnik roboczy przepływa rurami do wężownicy umieszczonej w pojemniku z wodą i przekazuje jej ciepło.

Na rynku można spotkać kolektory płaskie oraz kolektory rurowe próżniowe. Różnią się one budową absorbera, czyli składnika pochłaniającego promieniowanie słoneczne, oraz metodą zabezpieczenia przed stratami ciepła.

Koszt kolektorów i paneli fotowoltaicznych

Instalacja z 2-3 kolektorami słonecznymi oraz pojemnikiem wody – 300 litrów – przeznaczona na użytek 4 osobowej rodziny to wydatek 10 000-15 000 zł. Przy tego typu instalacjach można liczyć na formy dofinansowania na poziomie gmin.

Instalacje fotowoltaiczne to z kolei dużo większy wydatek. Za instalację wytwarzającą 4 kW mocy zapłacimy około 30 000 zł. Niestety wysoka cena jest najczęstsza przeszkodą w upowszechnieniu technologii systemów fotowoltaicznych.